住宅ローン「35年」と「40年」どっちがお得？ 5年待って家賃を払うリスクも徹底検証！｜半田市・阿久比町・常滑市周辺・知多半島で不動産情報をお探しなら創業100年以上の不動産のオワリヤ

住宅ローン「35年」と「40年」どっちがお得？
5年待って家賃を払うリスクも徹底検証！

「住宅ローン、少しでも月々を楽にしたいけれど、40年で組んでも大丈夫？」
「今すぐ建てるのと、5年待って頭金を貯めるの、どっちが賢い選択なの？」

マイホーム計画で最も多いこのお悩み。今回は借入4,000万円・変動金利1.0%という具体的な数字を使って、損得のボーダーラインを明らかにします！

1. 「35年」と「40年」の返済額をシミュレーション

まずは、返済期間を5年延ばすことで、どれくらい負担が変わるのか見てみましょう。

比較項目	35年返済	40年返済	差額
毎月の支払額	112,914円	101,057円	-11,857円
総返済額	約4,742万円	約4,851万円	+109万円

【40年ローンの「ゆとり」と「代償」】
40年返済にすると、月々の支払いは約1.2万円安くなります。この余裕を貯金や教育費に回せるのは大きなメリットですが、期間が長くなる分、支払う利息の合計は約109万円増えるという点には注意が必要です。

2. 「5年待ってから建てる」場合の落とし穴

「今はまだ早いかも。5年くらい賃貸（家賃8.5万円）で暮らして、頭金を貯めてからにしようかな」と考える方も多いはず。しかし、ここには大きな「見えないコスト」が隠れています。

■5年間で消えていくお金
家賃8.5万円 × 60ヶ月＝ 510万円

この510万円は、家を建てていれば「ローン返済」に充てられ、着実にマイホームが自分のものになっていたお金です。賃貸に住み続ける場合、この金額は純粋なコスト（掛け捨て）となってしまいます。

3. 5年遅らせるメリット・デメリットまとめ

5年待つという選択が「正解」になるかどうかは、以下のポイントで決まります。

▼ 待つメリットがある人

5年後の方がライフスタイルが確定的（子供の人数や転勤の有無など）な場合。
5年間で、家賃510万円を支払ってもなお余るほどの大幅な頭金を貯められる場合。

▼ 待つリスクが大きい人

完済年齢が気になる人：5年遅く始めれば、完済も5年遅れます（例：70歳→75歳）。
健康状態が不安な人：ローンに必須の「団信」は、健康なうちしか入れません。
金利上昇が怖い人：5年後に金利が上がれば、貯めた頭金以上の利息を払うことになりかねません。

不動産のオワリヤからのメッセージ

シミュレーションの結果から言えることは、「建てたい時が建て時」という格言はあながち間違いではないということです。

月々の負担を抑えたいなら「40年」で組み、余裕がある時に「繰り上げ返済」をして期間を短縮するのが現代の賢いスタンダード。5年待つなら、家賃510万円以上の価値が本当にあるか、一度立ち止まって考えてみてください。

「我が家の場合はどっちが正解？」と迷われたら、いつでもお気軽に資金計画のご相談をしてくださいね。